PER Fortuneo : guide complet pour épargner malin en 2026

Préparer sa retraite quand on a 30, 40 ou 50 ans, ça ressemble souvent à un problème qu’on remet à demain. Pourtant, chaque année sans PER, c’est une réduction d’impôt qui s’envole — et un capital retraite qui stagne. Fortuneo a lancé son propre Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) début 2025, géré par Suravenir, et il s’impose déjà comme l’un des contrats les plus compétitifs du marché en 2026. Zéro frais d’entrée, zéro frais de versement, zéro frais d’arbitrage, un fonds en euros accessible sans contrainte et plus de 220 unités de compte en gestion libre : sur le papier, c’est du lourd.

Mais est-ce que le PER Fortuneo tient vraiment ses promesses une fois qu’on creuse les détails ? Frais de gestion réels, rendement du fonds euros, fiscalité à l’entrée et à la sortie, modes de gestion, conditions de déblocage anticipé… Ce guide passe tout au crible pour que tu puisses décider en connaissance de cause.

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Qu’est-ce que le PER Fortuneo exactement ?

Le PER Fortuneo (nom commercial : Fortuneo PER) est un Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) créé dans le cadre de la loi PACTE de 2019. Concrètement, c’est un contrat d’assurance de groupe multisupport, géré par Suravenir, la filiale assurance-vie et prévoyance du Crédit Mutuel Arkéa.

Un produit 100 % en ligne

Contrairement aux PER distribués en agence bancaire ou par des conseillers en gestion de patrimoine, le PER Fortuneo se souscrit intégralement en ligne. Pas de rendez-vous, pas de paperasse envoyée par courrier : tu ouvres ton contrat depuis ton espace client Fortuneo en quelques minutes, avec un versement initial de seulement 100 €.

Qui peut y souscrire ?

Tout client majeur de Fortuneo peut adhérer au PER. Tu n’as pas besoin d’être salarié ni de justifier d’un certain niveau de revenus. Que tu sois cadre, indépendant, fonctionnaire ou même sans activité professionnelle, le PER Fortuneo t’est ouvert.

Label d’Excellence 2025

Le contrat a décroché le Label d’Excellence décerné par Les Dossiers de l’Épargne (Minalea), une reconnaissance qui valide la qualité de l’offre en termes de frais, de supports d’investissement et de conditions générales. En 2026, c’est l’un des rares PER en ligne à cumuler ce label avec une politique tarifaire aussi agressive.

Les frais du PER Fortuneo passés au crible

C’est le nerf de la guerre. Un PER bourré de frais peut grignoter des milliers d’euros de performance sur 20 ou 30 ans d’épargne. Voici la grille tarifaire complète du PER Fortuneo en 2026.

Les frais à 0 €

Type de frais	Montant
Frais d’adhésion	0 €
Frais sur versements	0 €
Frais d’arbitrage	0 € (hors SCPI, SCI, OPCI, ETF)
Frais de sortie en capital	0 € (hors fiscalité)

À titre de comparaison, de nombreux PER bancaires traditionnels facturent encore entre 1 % et 3 % de frais sur chaque versement. Sur un versement annuel de 5 000 €, ça représente 50 à 150 € par an qui partent directement en frais — sans même parler de la capitalisation perdue.

Les frais de gestion annuels

Mode de gestion	Sur unités de compte	Sur fonds en euros
Gestion libre	0,50 % / an	0,70 % / an
Gestion à horizon	0,70 % / an	0,70 % / an

Les 0,50 % de frais de gestion sur les UC en gestion libre positionnent Fortuneo parmi les contrats les moins chers du marché. Pour la gestion à horizon, les 0,20 % supplémentaires sur les UC rémunèrent la gestion automatisée de l’allocation.

Ce qu’il faut surveiller

Les frais affichés par Fortuneo ne couvrent pas les frais propres aux supports (frais courants des fonds, commissions de surperformance de certains OPCVM). Ces frais existent chez tous les assureurs mais ne sont pas toujours mis en avant. Consulte le DIC (Document d’Informations Clés) de chaque support avant d’investir.

Rendement du fonds en euros : ce que dit le track record

Le fonds en euros du PER Fortuneo s’appelle « Fonds Euros Retraite ». Il est géré par Suravenir.

Performance récente

2024 : taux de revalorisation de 3,20 % net de frais de gestion annuels, hors prélèvements fiscaux et sociaux.

Ce taux est particulièrement attractif comparé à la moyenne du marché des fonds euros PER, qui tournait autour de 2,50 % à 2,80 % en 2024.

Faut-il miser gros sur le fonds euros ?

Le fonds en euros offre une garantie en capital (nette de frais de gestion), ce qui le rend adapté à une épargne sécuritaire. Mais sur un horizon de 15, 20 ou 30 ans avant la retraite, concentrer 100 % de son PER sur le fonds euros revient à se priver du potentiel de performance des unités de compte.

La stratégie la plus courante consiste à doser le fonds euros selon ta proximité avec la retraite : peu de fonds euros quand la retraite est lointaine, une part croissante à mesure que l’échéance approche. C’est exactement ce que fait la gestion à horizon proposée par Fortuneo.

⚠️ Rappel obligatoire : les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Gestion libre ou gestion à horizon : que choisir ?

Le PER Fortuneo propose deux modes de gestion. Ton choix aura un impact direct sur ta performance et ton niveau d’implication.

La gestion libre

Tu sélectionnes toi-même tes supports d’investissement parmi plus de 220 unités de compte et le fonds en euros. Tu décides de ton allocation, tu réalises tes arbitrages quand tu le souhaites.

Pour qui ? Les épargnants qui ont des convictions d’investissement, qui suivent les marchés et qui veulent garder la main sur leur portefeuille.

Avantage clé : frais de gestion sur UC les plus bas (0,50 %/an) et liberté totale de construction du portefeuille.

La gestion à horizon (ou gestion pilotée)

Fortuneo ajuste automatiquement ton allocation en fonction de ta date prévisionnelle de départ en retraite. Plus tu es loin de la retraite, plus la part en unités de compte (actions, immobilier, diversifié) est élevée. À l’approche de la retraite, l’allocation bascule progressivement vers des supports sécuritaires (fonds euros, obligations).

Pour qui ? Ceux qui veulent une solution « je verse et j’oublie », sans avoir à gérer activement leur PER.

Particularité : la gestion à horizon de Fortuneo est qualifiée de responsable, avec une majorité de fonds promouvant la finance durable au sens de la réglementation SFDR (articles 8 et 9).

Peut-on combiner les deux ?

Non. Sur le PER Fortuneo, tu choisis un mode de gestion à l’adhésion. Tu peux toutefois basculer d’un mode à l’autre en cours de contrat si tes besoins évoluent.

Pour profiter du PER et de l’ensemble de l’écosystème Fortuneo, pense à utiliser le code parrainage 14019056 lors de l’ouverture de ton compte bancaire. 👉 Créer mon compte Fortuneo (code 14019056)

La fiscalité du PER Fortuneo : le vrai moteur d’attractivité

C’est souvent la raison n°1 pour laquelle on ouvre un PER. La mécanique fiscale est puissante, mais elle comporte des subtilités qu’il faut maîtriser.

Déduction des versements à l’entrée

Chaque versement volontaire effectué sur ton PER Fortuneo est déductible de ton revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel.

Plafond pour les salariés (en 2026)

Le plafond de déduction est le plus élevé des deux montants suivants :

10 % des revenus professionnels nets de l’année précédente (dans la limite de 8 PASS, soit environ 37 094 € pour les revenus 2025)
10 % du PASS (soit environ 4 637 € pour les revenus 2025)

💡 Astuce peu connue : tu peux cumuler les plafonds non utilisés des 3 années précédentes. Si tu n’as jamais ouvert de PER, tu disposes potentiellement de 4 années de plafond en ouvrant ton contrat en 2026. Vérifie ton plafond disponible sur ton dernier avis d’imposition (rubrique « Plafond épargne retraite »).

Mutualisation des plafonds pour les couples

Si tu es marié(e) ou pacsé(e) sous imposition commune, tu peux utiliser le plafond non consommé de ton conjoint. Une optimisation redoutable pour les foyers où l’un des deux conjoints a de faibles revenus.

Quel gain fiscal concret ?

Le gain dépend de ta tranche marginale d’imposition (TMI). Plus ta TMI est élevée, plus le PER est avantageux.

TMI	Versement de 5 000 €	Économie d’impôt
11 %	5 000 €	550 €
30 %	5 000 €	1 500 €
41 %	5 000 €	2 050 €
45 %	5 000 €	2 250 €

Avec une TMI à 30 %, un versement mensuel de 400 € (4 800 €/an) génère 1 440 € d’économie d’impôt chaque année. Sur 20 ans, c’est presque 29 000 € d’impôts en moins — sans compter la performance du capital investi.

Option de non-déduction

Tu peux choisir de ne pas déduire tes versements. L’intérêt ? À la sortie, la fiscalité sera plus douce. Cette option est pertinente si ta TMI actuelle est faible (11 %) mais que tu anticipes une TMI plus élevée à la retraite (cas rare, mais possible pour certains profils).

Fiscalité à la sortie

C’est le revers de la médaille. Les sommes déduites à l’entrée seront fiscalisées à la sortie :

Sortie en capital : le capital correspondant aux versements déduits est soumis au barème de l’impôt sur le revenu (sans abattement de 10 %). Les plus-values sont soumises au PFU de 30 % (ou au barème sur option).
Sortie en rente viagère : la rente est imposée comme une pension de retraite (après abattement de 10 %).

L’arbitrage entre capital et rente dépend de ta situation personnelle. La plupart des épargnants privilégient la sortie en capital fractionnée pour lisser l’impact fiscal.

Les supports d’investissement disponibles

Le catalogue en gestion libre

Plus de 220 unités de compte couvrant l’essentiel des classes d’actifs :

Actions : fonds actions Europe, US, monde, émergents, sectoriels (tech, santé, immobilier…)
Obligations : fonds obligataires souverains, corporate, high yield
Diversifiés : fonds patrimoniaux, flexibles, allocation dynamique
Immobilier : SCPI, SCI, OPCI (attention aux frais spécifiques sur ces supports)
ETF : trackers indiciels à frais réduits (frais spécifiques potentiels à vérifier)
Fonds ISR/ESG : une gamme significative de fonds labellisés

Focus sur les ETF

C’est un point qui différencie Fortuneo de plusieurs concurrents : la présence d’ETF dans le PER permet de construire un portefeuille diversifié à moindre coût. Un ETF MSCI World avec 0,20 % de frais courants + 0,50 % de frais de gestion UC = 0,70 % de frais totaux annuels. C’est imbattable sur le marché des PER assurantiels.

Le fonds en euros sans conditions

Chez certains assureurs, l’accès au fonds en euros est conditionné à un investissement minimum en unités de compte (parfois 30 à 50 %). Chez Fortuneo, aucune contrainte : tu peux investir 100 % sur le fonds en euros si c’est ton choix. C’est un avantage notable pour les profils les plus prudents.

Versements, déblocage anticipé et sortie : le mode d’emploi pratique

Comment alimenter ton PER ?

Versement initial : 100 € minimum
Versements libres : quand tu veux, sans montant minimum imposé au-delà du versement initial
Versements programmés : à partir de 50 €/mois — la meilleure méthode pour lisser ton investissement et automatiser ton épargne

Les cas de déblocage anticipé

Le PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite. Mais la loi prévoit 6 cas de sortie anticipée :

Acquisition de la résidence principale (le cas le plus utilisé)
Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
Invalidité (titulaire, conjoint, enfant)
Surendettement
Expiration des droits au chômage
Cessation d’activité non salariée suite à liquidation judiciaire

Le déblocage pour achat de la résidence principale est un atout majeur par rapport à l’ancien PERP, qui ne le permettait pas.

Options de sortie à la retraite

À la liquidation de tes droits à la retraite (ou à l’âge légal), tu choisis :

100 % en capital (en une fois ou fractionné)
100 % en rente viagère
Un mix capital + rente

La souplesse est totale, et c’est un des points forts du PER par rapport aux anciens dispositifs (PERP, Madelin).

PER Fortuneo vs la concurrence : où se situe-t-il ?

Comparer les PER n’est pas simple car les critères sont nombreux. Voici un tableau synthétique face aux principaux concurrents en ligne.

Critère	Fortuneo PER	Linxea Spirit PER	Boursorama PER
Frais sur versement	0 %	0 %	0 %
Frais de gestion UC (libre)	0,50 %	0,50 %	0,75 %
Frais de gestion fonds euros	0,70 %	0,70 %	0,75 %
Rendement fonds euros 2024	3,20 %	3,13 % (Spirit 2)	2,31 %
Nombre d’UC	220+	700+	60+
Versement initial minimum	100 €	500 €	150 €
Versements programmés min.	50 €/mois	100 €/mois	50 €/mois
ETF disponibles	Oui	Oui	Limité
Label d’Excellence	Oui (2025)	Oui	Non

Analyse rapide : Fortuneo se distingue par son ticket d’entrée très bas (100 €), son rendement fonds euros parmi les meilleurs et sa politique tarifaire limpide. Linxea offre un catalogue d’UC plus étoffé (700+), ce qui peut séduire les investisseurs très actifs. Boursorama pèche sur les frais de gestion UC et le rendement du fonds euros.

Transférer un ancien contrat vers le PER Fortuneo

Si tu détiens un PERP, un Madelin, un PERCO ou un ancien PER chez un autre assureur, tu peux le transférer vers le PER Fortuneo.

Les étapes

Ouvre ton PER Fortuneo en ligne
Effectue ta demande de transfert depuis ton espace client ou en contactant le service client
Fortuneo et Suravenir gèrent les démarches auprès de l’ancien assureur
Le transfert prend généralement 2 à 4 mois

Les frais de transfert

Si ton ancien contrat a plus de 5 ans : 0 € de frais de transfert (c’est la loi)
Si ton ancien contrat a moins de 5 ans : frais de transfert plafonnés à 1 % de l’encours

Pourquoi transférer ?

Regrouper tous tes contrats retraite au même endroit
Profiter de frais de gestion plus bas
Accéder à un fonds euros plus performant
Bénéficier d’un catalogue de supports plus large ou mieux adapté

Stratégies concrètes pour optimiser ton PER Fortuneo en 2026

Stratégie 1 : maximiser la déduction chaque année

Calcule ton plafond disponible (avis d’imposition, rubrique « Plafond épargne retraite ») et verse le montant exact pour saturer ta déduction. Ni plus (l’excédent ne sera pas déductible sauf option spécifique), ni moins (tu perds du potentiel fiscal).

Stratégie 2 : rattraper les plafonds des 3 années précédentes

Si tu ouvres ton PER pour la première fois en 2026, tu cumules potentiellement les plafonds de 2023, 2024, 2025 et 2026. Pour une TMI à 30 % avec un plafond cumulé de 15 000 €, c’est 4 500 € d’économie d’impôt en un seul versement.

Stratégie 3 : utiliser le plafond du conjoint

Tu es marié(e)/pacsé(e) et ton conjoint n’utilise pas son plafond PER ? Coche la case de mutualisation sur ta déclaration de revenus et profite de son plafond en complément du tien.

Stratégie 4 : verser en fin d’année pour un effet fiscal immédiat

Un versement réalisé en décembre 2026 sera déductible des revenus 2026 déclarés en mai 2027. L’économie d’impôt arrivera dès l’été 2027 sous forme de réduction de ton solde d’impôt (ou de remboursement).

Stratégie 5 : combiner PER et assurance-vie

Le PER optimise ta fiscalité à l’entrée, l’assurance-vie offre une meilleure liquidité et une fiscalité avantageuse après 8 ans. Les deux produits sont complémentaires, pas concurrents. Place sur le PER le montant correspondant à ton plafond de déduction, et le reste sur l’assurance-vie Fortuneo.

FAQ : les questions les plus fréquentes sur le PER Fortuneo

Le PER Fortuneo est-il adapté si je paie peu ou pas d’impôts ?

Pas forcément. L’avantage principal du PER repose sur la déduction fiscale. Si ta TMI est à 0 % ou 11 %, le gain fiscal est faible et la fiscalité à la sortie pourrait te coûter plus cher. Dans ce cas, privilégie l’assurance-vie pour préparer ta retraite.

Puis-je ouvrir un PER Fortuneo sans avoir de compte bancaire chez Fortuneo ?

Non. En 2026, le PER Fortuneo est réservé aux clients détenteurs d’un compte bancaire Fortuneo. La bonne nouvelle : l’ouverture du compte est gratuite et rapide. Utilise le code parrainage 14019056 pour bénéficier de la prime de bienvenue.

Que se passe-t-il en cas de décès du titulaire ?

Le capital est transmis aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire du contrat. La fiscalité applicable dépend de l’âge du titulaire au moment du décès (avant ou après 70 ans) et suit les règles de l’assurance-vie en matière de transmission.

Peut-on retirer son argent du PER Fortuneo à tout moment ?

Non. Le PER est un produit tunnel : l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf dans les 6 cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin de droits chômage, liquidation judiciaire).

Les versements programmés sont-ils obligatoires ?

Non. Tu peux alimenter ton PER uniquement par versements libres, quand tu le souhaites. Les versements programmés (dès 50 €/mois) sont optionnels mais recommandés pour lisser ton effort d’épargne et rester discipliné.

Le fonds en euros est-il garanti à 100 % ?

Le fonds en euros offre une garantie en capital nette de frais de gestion (0,70 %/an). Autrement dit, le capital garanti est ton capital investi diminué des frais prélevés chaque année. C’est le fonctionnement standard de tous les fonds euros du marché.

Quelle est la différence entre le PER Fortuneo et l’assurance-vie Fortuneo ?

Le PER est dédié à la retraite avec un avantage fiscal à l’entrée (déduction) mais un blocage de l’épargne. L’assurance-vie est plus flexible (retraits possibles à tout moment) avec un avantage fiscal après 8 ans de détention, mais sans déduction à l’entrée. Les deux sont gérés par Suravenir et partagent une logique similaire (fonds euros + unités de compte).

Le verdict : faut-il ouvrir un PER Fortuneo en 2026 ?

Le PER Fortuneo coche quasiment toutes les cases de ce qu’on attend d’un bon plan d’épargne retraite en ligne : frais plancher, fonds euros performant, catalogue d’UC solide, gestion à horizon responsable, accessibilité dès 100 € et un label d’excellence pour valider l’ensemble.

Ses seules limites ? Un catalogue d’UC moins profond que certains spécialistes comme Linxea (220 vs 700+), et l’obligation de détenir un compte bancaire Fortuneo. Mais cette seconde « contrainte » est en réalité un avantage si tu centralises ta banque en ligne chez Fortuneo — carte gratuite, app performante, service client réactif.

Si ta TMI est de 30 % ou plus, le PER Fortuneo devient un levier fiscal incontournable. À 41 % ou 45 %, c’est presque une évidence.

Prêt à passer à l’action ? Commence par ouvrir ton compte Fortuneo pour accéder ensuite au PER. Avec le code parrainage 14019056, tu profites de la prime parrain-filleul en plus de toutes les offres en cours.

👉 Ouvrir mon compte Fortuneo avec le code 14019056 et accéder au PER

Document publicitaire dépourvu de valeur contractuelle. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Avant toute souscription, consulte la notice du contrat Fortuneo PER disponible sur fortuneo.fr.